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來源：StockMonkeys.com@flickr. CC BY 2.0

我常常提醒創業者不要輕易的借錢創業，尤其是早期網路創業者。雖然政府提供了不少創業貸款，但那些其實不是很好的資金來源。早期網路創業屬於高風險、高報酬的「投資行為」── 至少需要投資你的時間與機會成本，用貸款這種務必要連本帶利歸還的資金來支助，其實是非常不搭的創業方式。

換句話說，當你把錢借來，拿去花費在裝潢、房租、水電、早期產品開發、人事成本等這些不知道何時會產生利潤的「費用」上時，這是非常危險的。因為這些花掉的本金，不但將來必須歸還，而且每過一天，就會有更多的利息被加在必須歸還的金額上面。

借錢要花在買資產，不是付費用

但也相對的，另一種狀況下，貸款不但幾乎沒有危險，卻可能是最好的資金來源，那就是當你把借來的錢花費在「資產」，而不是費用上面時。舉例來說，假設你經營的是早餐店，每天早上門口都大排長龍，三明治做來不及賣，導致許多不想等的客人放棄走人。這時候，如果你去跟政府借創業貸款，拿來添購一套烤箱、鐵板設備，用以增加三明治的製作速度，那其實就是把借來的錢投資在資產。

假設這套設備的成本是10萬，銀行貸款年利率 6％，那每個月的利息支出就是新台幣500元。再假設你平均每賣一個三明治可以賺5元，那這套新設備只要每個月能幫你多賣100個三明治，也就是每天多賣3.3個，那就可以把利息錢賺回來。如果你每天能因此多賣13.3個三明治，那多出來的50元利潤，就是多賺的。如果每天都可以多賺50元，那一年就可以多賺18,250元，也就是5.5年後，你就可以把借來的10萬元本金通通還給銀行。還款後，這套設備未來所有產生的三明治利潤，就通通是你的收入。（當然這裡面還要考慮折舊的情況，不過為了簡化起見，今天先假設這套設備可以持續使用非常久，暫時不用考慮折舊。）

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